【これだけは知っておきたい住宅ローン その２ 返済負担率とは】
無料セミナー⇒主婦に伝えるマイホーム資金計画作成の３つのポイント
住宅ローンの借入には、当然ながら審査があり、基準があります。
そのひとつが、返済負担率です。
返済負担率とは
年収に対する返済割合です。
計算の仕方は次のようになります。
住宅ローンの年間の返済総額 ÷ 年収（税込） ×１００
返済負担率は、住宅ローンの審査の中で重要な基準になります。
返済負担率の基準は各金融機関によって違いはありますので、一概には言えませんが、２５％～３５％くらいになります。
具体的に計算してみます。
月々の支払いが１２万円とすると、年間の支払いは１２０万円になります。
税込年収が、５００万円であれば次の計算式になります。
１２０万円÷５００万円×１００＝２４％
返済負担率は２４％になります。
年間返済額を計算する時の金利は、借入予定の住宅ローンの金利になりますが、固定金利であればそのままでもよいでしょうが、変動金利の場合は違います。
変動金利は文字通り変動します。今は低金利ですが将来的には上がる可能性があります。
そこで、変動金利の場合は、今の金利だけでなく将来の金利上昇を見越して計算し直します。
その金利も金融機関によって違いますが、概ね４％になるようです。
４％の金利で再度返済負担率を計算してみます。
その結果によって金融機関は融資の判断の一つとします。
返済負担率を計算する時の年収は税込年収で計算します。
ただ、実際に計算をする時は、単純に税込年収で計算して判断するよりは、実際に使えるお金で計算する方が現実的です。
毎月返済できる金額から、いくらまで借入できるか計算してみます。
月々８万円まで支払い可能であれば、
８万円×１２ヶ月で年間の支払いは
９６万円になります。
返済負担率を、住宅ローンを借り入れる際のただの審査基準と考えずに、実際に借入をする際にいくらまで借入すればよいか、それぞれの家庭の事情に合わせて、自らの基準を設けてみましょう。
例え、税込年収が同じでも、家族構成や生活の仕方によって住宅ローンに回せるお金がいくらなのかは違ってきます。